::R@keta >> Generation Web Vol.2>>

uri » //tvl zase z toho mam referat ') je to velmi komplexni tema se spoustu kontextu a krome odpovedi Llew a Paldovi bych vsem, ktery to zajima doporucil si precist kde sem to oznacil tucnym textem jako zajimavy. Mluvim o scenari, kde investujeme vic a aplikujeme vyssi rocni zuroceni. Nakonec je z toho celkem elegantni priklad, ktery demostruje jak funguje slozeny urok a jak ho co nejefektivneji vyuzit. A na prikladu kupeckejch poctu s hypotekou je videt jak i skromny jmeni otevira dvere k az absurdni moznosti ztrojnasobit se behem 20 let jen mesicnim splacenim hypoteky.

Llew (12:01:00): je to jak rikas ') A prirozene pokud jste mlada rodina, jste v uplne jiny pozici, nez ze ktery to vidim ja. Moje jediny naklady jsou najem a jidlo, plus mam hromadu volnyho casu, kterej travim nerdenim nad tim jak vyuzit excesivni prijem k tomu, abych co nejdriv mohl do duchodu.

Po ruznym (neuspesnym) gambleni s opcema a hratkama s ohnem na 300x leverage, kde sem se snazil zbohatnout rychle a snadno sem musel vyndat hlavu z oblaku a prehodnotit svoji motivaci, cile a strategie.

Nakonec sem zjistil, ze nejlepsi cesta je pravidelny a disciplinovany investovani do rustu a driv nebo pozdeji se na svoje magicky cislo dostanu. Coz me eventuelne privedlo k tomu, ze nemusim travit noci v de facto druhy praci financniho analytika a studovat grafy a tabulky co kde a jak zobchodovat pro rychlej zisk.

A to me privedlo do bodu, kdy si myslim, ze celej system je vlastne jednoduchej, dostupnej vsem a zacal to cpat lidem okolo '))

//kupecky pocty s hypotekou
A co se dluhu tyce, tak pokud se bavime o hypotece, pak musim souhlasit. To je dluh kterej je za podminek v CR velmi vyhodnej a rozhodne by byla chyba ho nevyuzit. I kdyby nekdo mel rekneme naskudleno 5 milionu a mohl koupit nemovistost za hotovy, tak by to byla hruba chyba. Mnohem vyhodnejsi je zaplatit minimalnich 20% ty zbyly 4 miliony dal nechat pracovat v investicnim portfoliu. Behem doby splaceni hypoteky i s urokem ty 4 miliony vydelaji mnohonasobne vic, nez uroky a vsechny poplatky. Po 20 letech splaceni budes mit 5+ milionovou nemovitost, 4 miliony + ~5 a pul milionu, ktery tam vykouzlil 4.5% +/-1% slozenej urok, bez jakyhokoliv prispivani za celou dobu.

Na tomhle prikladu je krasne videt jak i relativne malo bohaty zacnou bohatnout jen proto, ze maj alespon skromny jmeni. Coz je dalsi argument proc by kazdej rodic mel co nejdriv zalozit fond pro svoje deti. Viz. nize v odpovedi Paldovi.

Lord_Palda (12:43:37): Rozumim, stavebko sem zminil, protoze to je znamej produkt a v zasade dosahne stejnyho cile ~400k pro deti az dospejou a budou se muset postavit na svoje nohy.

Stavebko ma nekolik vyhod, zminenej statni prispevek, dostupnost a snadnost zalozeni, nulova udrzba a je prakticky bez rizika.

Nevyhody si sam nektery zminil ve forme fixniho casu, statni podpora neni jista a platis docela dost poplatku prostrednikovi. Nakonec za me nejvetsi problem, ze to "musis" pouzit na stavbu.

Nemuzu mluvit o tom jaky poplatky jsou pokud by si clovek nasel investicni fond srkze banku nebo maklere, to sem si pro CR nikdy nezjistoval, ale vsadil bych si, ze i bez statniho prispevku za stejny obdobi skoncis minimalne na stejny castce za 1700 mesicne.

No a na nakonec zminenej nakup index fondu svepomoci skrze maklerskou appku. Tam se zbavis vsech prostredniku a poplatku a za predpokladu, ze trh udela za 20 let ten historickej prumer ~8%, mas nejlepsi zhodnoceni a absolutni kontrolu.

Abych byl objektivni, tak dodam, ze nektery podilovy fondy maji zuroceni velmi blizko indexu. Prirozene existujou vic a min agresivni fondy, ale pokud to neni fond na nejaky sileny derivaty z nezaplacenejch hypotek schovanejch v bordelu, kterej nikdo nekontroluje, viz 2008 clusterfuck, tak se neni ceho bat. Portofilo vsech fondu je dostupny k prohlidnuti. Argument pro fond je, ze nemas absolutni kontrolu, coz je dvojsecna zbran a za rozumnou cenu se ti o to staraj profesionalove, ktery vedi co delaj. Jen bych se osobne vyhnul fondum, ktery jsou zamereny na financni prumysl, jeden nikdy nevi jakej ulet z nich vypadne priste. Rozvojovy ekonomiky jako jihovychodni asie jsou atraktivni moznost, kde se ocekava silnej rust.

Velkou vyhodu fondu a indexu vidim v tom, ze je to jednak cely vysoce likvidni, muzes menit kolik prispivas a v pripade, ze bude dip jako byl v Dubnu 2020 a mas extra hotovost, muzes toho vyuzit a za treba 10k prikoupit ve sleve.

Dal pochybuju, ze deti budou hned v 18 nebo 20 a co si budem nalhavat nejspis ne driv, nez ve 30 resit hypoteku. Tim padem muzou ty penize klidne nechat pracovat dal, reinvestovat a prispivat si tam sami jakmile zacnou vydelavat. Pak neni problem, aby ve 30 byl na tom ucte milion a s tim uz se da lip pracovat.


//tady to je zajimavy pro vsechny

Dal bych chtel zminit, ze 400k neni zas tak moc a chapu, ze zrovna pro tebe to zni jako nematerialni castka. Dosud uvadim vsechno ve velmi konzervatinich hodnotach jako 4.5% +/-1% slozenej urok a prispivani "jen" tisicovky mesicne a startovni vklad 10k. Coz si myslim, ze je minimum, ktery si muze dovolit uplne kazdej v nasich kruzich a cim vetsi vklad, tim lip, viz dalsi odstavec ')

Podme ale zkusit ten 8% historickej prumer, vstupni vklad 50k, protoze mame hodny rodice, prarodice, strejdy a teticky od kterych to potomek dostal jako veno k narozeni. A misto jedny tisicovky mesicne to za oba rodice budou tisicovky dve. V tu chvili sme na 1.3 milionu za 20 a let a jak sem zminil vys, pravdepodobne nebude duvod na ten fond sahat 30 let a bud rodice nebo pozdeji potomek budou porad prispivat ty dva tisice. Tady se zacina projevovat ta magie slozenyho uroku o ktery porad mluvim a najednou sme za pulku casu a bez 50k vkladu na 3.2 milionech.

Rekneme, ze po 30 letech 1.2 milionu pujde na hypoteku, jak ve scenari vys nebo otevreni vlastniho byznysu apod. Zbyly 2 miliony, bez dalsich prispevku pri 8% za 30 let pridaji rad a bude z nich 20 milionu. Znovu opakuju, ze to je castka bez jakykoholiv dalsiho prispivani a i kdyby se podarilo prispivat 5k kazdej mesic po tech poslednich 30 let, tak rozdil je "jenom" 6 milionu navic.

Proto je tak dulezity zacit co nejdriv a vyuzit tech prvnich 20-30 let ditete k nahromadeni co nejvyssi castky za co nejmin penez. A podle moznosti kazdyho dat co nejvyssi vklad do zacatku, s tim myslim, ze rozsirena rodina rada pomuze, pokud spolu vychazite a je to v jejich moznostech. A krome hromadeni penez pro deti je stejnetak, ne-li vic, dulezity jim dat nejakou financni gramotnost, aby to neprojebali za yeezy, gucci a jiny picoviny ') To je rozhodne vec za kterou sem velmi vdecnej svejm rodicum a planuju jim to vratit az na to dojde cas.

V tomhle idealnim, ale porad velmi realnym pripade se najednou bavime o castkach, ktery pri rozumnym spravovani dokazou behem jedny generace vytvorit zaklad pro rodinny jmeni. Takovy jmeni se pak da dedit a dal navysovat jen tim, ze existuje a cas bezi.

A pro uplnost zminim, ze cely tohle cviceni je kapesnikova matematika s kalkulackou, kterou sem linkoval dole. Z principu nebere v potaz hromadu promennej jak ekonomickejch, tak lidskejch a predpoklada, ze svet neshori v plamenech. Na druhou stranu historickej prumer 8% zahrnuje data obou svetovych valek, hospodarskou krizi mezi valkami a vsechny mozny krachy burzy za posledich vic jak 100 let. A existuje spousta prikladu na kterych je videt, ze "slepy" mesicni investovani ma dlouhodobe lepsi zisk, nez prumerny aktivne obchodovany portfolium na stejnejch akciich.

Co tim chci rict, je ze sem si vedom toho, ze to cely muze znit az prilis dobre na to, aby to byla pravda. Na jednu stranu vsechny nezmineny promenny faktory muzou mit negativni vliv a 8% prumer se nemusi uskutecnit pristich 50 let. Na druhou stranu to cely porad funguje i pri 4.5% +/-1% coz je ultra konzervativni hodnota pro trh a porad prebiji inflaci.

A nakonec vam sem hodim odkaz na dane v CR ohledne cely tyhle zalezitosti. Jenom sem to rychle pojel a vypada to, ze vsude je 15% s tim, ze na spoustu veci se nevztahuje a dabel je v detailech, tak pripadne pozor na to. Prekvapive to vypada pomerne prinizve. Jen se mi nedari vygooglit jestli ma CR dohodu s USA a stejne jako tady v Sinkaci se plati dan jen v zemi danovyho rezidenta. Sem na 95% presvedcenej, ze to tak je, ale jestli umi nekdo potrvdit nebo lip googlit, tak budu rad. Pokud dohoda neni, tak SPY index je ze hry, ale existujou EU derivaty a alernativy.

https://www.investujeme.cz/clanky/jak-se-dani-investice-neboli-prijmy-z-kapitalu-v-danovem-priznani/

Sili » Llew (22:44:16): tak to je problematika do ktere jsem jeste nepronikla

Ale zarazilo me treba, že školky maji zavreno i když se normalne pracuje...nektery prazdniny a tak

Jak to potom rodice dělají kdyz nemuzou byt doma?

Llew » Za mě je mnohem víc demotivační to, že se děti berou do školek až od 3-4 let. Umožnit rodičům dřívější návrat do práce, pokud chcou, by rozhodně podle mě měl stát víc podporovat. Jasně dřívější období můžeš nějak překlenout, ale pro lidi s menším příjmem jsou možnosti dost omezené..

Už se těším až si v únoru budu počítat daně.. šťasnej novej ;)

Sili » Nejak mi to neprijde spravedlivy

Navic je to demotivacni pro lidi s vyšším příjmem

utubutu » Sili (19:06:15): z casti je, resp. maximalni mesicni vyse rodicaku je dana mzdou.
Plus teda terminus technikus - materska je pomerove, rodicak ne. Ale to asi vis.

Jako jo, byt na dite sama, tak se mi vyrazne zmeni zivotni uroven.

Sili » Jak vás tak ctu tak se na to asi taky kouknu blíže

A na materskou pujdu az bude pomerova z vysky platu a ne fixní. //proc je vlastně rodicovska asi jedina davka která neni pocitana z předchozích příjmu?

Lord_Palda » uri (12:00:17): v zásadě ani nevím, popravdě jsem nad tím pořádně dokud jsi to nenapsal nepřemýšlel. Pohledem na státní podporu a nutnost využití těch peněz vidím, že ty peníze musím 18 let skládat na fixní účet, aby se na nich ročně udělalo 2.000 Kč a to kdo ví jestli tu státní podporu vůbec nezruší.

Tzn za 18 let je to nějakých 36.000 Kč, což teoreticky jsou 4,29 procenta, ale neflexibilní. Zase co s tím málem případně dělat.. takže je možné, že něco založím, byť reálně se těch nějakých 430 k jeví jako nemateriální částka.

Možná v lednu budu mluvit jinak, uvidíme jestli se pojede v plánovaných kolejích (pak to platí) nebo to bude horší (pak není na co čekat).

To mi přijde mnohem smysluplnější SPY fond, takže se nad tím budu muset víc zamyslet - ale všechno ukáže teď leden. Mít vlné finance, kdo ví, možná koupím jeden bitcoin, byť těžko říct jestli je to pořád ještě relevantní. Asi spíš zůstanu u konzervativních nemovitostí...

Llew » Teoreticky to všechno nějak člověk ví nebo tuší, ale jak říkáš Uri, člověk (hlavně v čechách) má nějak zafixovaný, že to moc složitý, vstupní bariéry vysoký a ve výsledku to není pro něj. Důchod je vždycky dost daleko atd. atd. Ale na druhou stranu jsem asi důchod pro naši generaci u nás nikdy nečekala. S korporátem jsem skončila odchodem na mateřskou.Ta je tady štědrá dost.. ale ted na stát už nespoléhám.

Předtím jsem investovala část výplaty do fondu pres conseq. Což jsem si vybrala jako jednoduchý a zároveň likvidní. Před půlrokem jsem ale vybrala všechno kvůli baráku.. Až budem někdy finančně zas pravidelně v plusu, tak to budu asi dost řešit. (hlavně nějak srovnat ty indexy.) Zatím ale spíš počítám, jak moc se dneska vyplatí dlužit ;)

uri » binnmode (9:56:51): souhlasim, supr rada!

A precetl sem si po sobe co sem napsal a nevim jestli je to kocovinou, ale prijde mi, ze znim jako podomni pojistovak, kterej vnucuje zivotni pojistky '))

Urcite se to nesnazim nikomu vnucovat. Nezjistne sdilim informace, ktery sem posbiral a zpracoval behem poslednich par let a pral si to vsechno vedet driv. Tim jak se tohleto doma moc nepraktikuje sem sam dlouho zil v domeni, ze investovani je komplikovanej a riskantni proces pro bohaty, ke kterymu se realne nemam jak dostat a tim padem se ani nesnazil informovat. Nakonec se ukazalo, ze je to velmi jednoduchy, dostupny, risk je minimalni v dlouhodobym horizontu a rozhodne to neni jenom pro bohace.

A nezjistne to porad nekde nekomu cpu, protoze sem presvedcenej, ze to jsou infomace, ktery jsou klicem k tomu co vsichni chceme - financni bezpecnost. Zvlast v Cechach, kde duchodovej system jako kdyby nebyl a nikdo netusi jak bude vypadat za 30 let.

Binn » uri (8:25:31): jeste bych doporucil si udelat opacnou kalkulacku, kdy si date cislo, ktery mate nasporeny, vyplatu mesicne pri zachovani stejnyho prumernyho zisku z SPY napr. Tzn. jak vam to pri "duchodu" bude ubyvat pri nejake prumerne spotrebe.

uri » Jeste sem si vzpomel na dva veci. Prvni je jen zajimavej fakt, ze vetsina dolarovejch milionaru sveta svoje jmeni nahromadila pravidelnym investovanim uspor z prumernyho platu stredni tridy.

A druha, konkretni strategie jak investovat do globalniho rustu:

1. Poridit si aplikaci jako Interactive Brokers nebo alternativu.
2. Nastavit mesicni trvalej prikaz a v appce naklikat automatickej nakup SPY
3. ???
4. Profit

SPY je fond, kterej kopiruje S&P 500 index, kterej sleduje 500 top US firem. A malokdo dokazal historicky udelat lepsi prumernej zisk, nez tenhle index.

Vic info na
https://www.investopedia.com/ask/answers/042415/what-average-annual-return-sp-500.asp
https://www.investopedia.com/articles/markets/101415/4-best-sp-500-index-funds.asp

uri » Llew (12:38:46): Jinak co se vlastni budoucnosti tyce, tak tim, ze neziju a neodvadim dane v EU, nemam absolutne zadnej narok na duchod od statu doma. Coz je ale vec se kterou sem pocital, co sem zacal vydelavat, duchody v CR jsou vysmech.

Vlastne i pred vydelavanim sem si daval stranou kapesny a cpal co se dalo do ruznejch sporeni, ktery sem eventualne vybral a nakoupil za to malou bitcoin farmu. Tu sem pak prodal, nez sem se odstehoval do Sinkace. A tady diky vysokymu platu, nizkejm danim z prijmu a zadnejm danim na kapitalovy vynosy sem schopnej pomerne agresivne investovat kazdej mesic. Aktualne v novy praci je to 30-40% vyplaty. Investice pacham skrze Interactive Brokers platformu a primo kupuju akcie a derivaty.

A jak uz sem psal ruzne po rakete, nedavno sem vypocital, ze pri tomhle tempu a pokud svet uplne neshori, bych mel bejt schopnej se za 10-15 let dostat na hodnotu, kdy uz nebudu muset do smrti pracovat a muzu zit ze 4% rocni renty z investicniho portfolia.

Coz samozrejme cely a stoji a pada na tom, ze se neplanuju zenit a zakladat rodinu, to je pak cela rezie v prdeli a budu makat do 65 jako vsichni ostatni '))

V tvym pripade, pokud mas nemovitost, tak by rozhodne byla hloupost se ji zbavovat z mnoha duvodu, ale zvlast, pokud bys ty penize chtela investovat do neceho jinyho. Nemovitost je casto cil, kam eventualne chces dat zisk z vynosnejsich, ale riskantnejsich investic. Jednak ti bude generovat prijem z pronajimani a druhak cena nemovisti samotny dlouhodobe pujde nahoru.

Ad inflace, casto se pouziva jako omluva nebo vymluva nekterych lidi, proc nema smysl sporit. Sporeni a investovani jsou rozdilny pristupy k penezum a idealne chces investovat svoje uspory pro maximalni zhodnoceni. Inflace v makroekonomickym meritku je zadanej stav, kterej zene dopredu ekonomickej rust. Coz vede k zhodnoceni investic, kam clovek sype svoje uspory.

Cemu se chces urcite vyhnout je nejakej sporici ucet banky se smesnym zurocenim ~2%, kde ty 2% ti plati banka ze svejch prijmu jako odmenu za to, ze diky tvym penezum muze davat pujcky a na tom pak varit zisk.

Lepsi varianta je pujcit ty penize nejaky firme bud primo v podobe akcii nebo skrze ruzny podilovy fondy a podobne. Firmy totiz narozdil od sporiciho uctu, za tvoje penize nabizeji podil na vlastnictvi cely firmy. Coz znamena, ze odmena se pak pocita z celkovy hodnoty firmy, vsech zisku a rustu. A pokud ty nebo spravce fondu vyberete spravny firmy, pak se muzes na historicky prumer ~8% rocniho zhodnoceni. To pokryje inflaci i s rezervou a zaroven nakopne motor magii slozenyho uroku, kterej casem zacne generovat masivni cisla. Schvalne si pohraj s tou kalkulackou na dlouhy casy pro vizualizaci, kde muzes byt za 30 let, pokud budes uspory pravidelne investovat.

Nastesti zijeme v dobe, kdy investovani uspor je tak snadny jako obsluha mobilni aplikace na dovoz jidla. A behem poslednich par let poplatky bud zmizely uplne nebo jsou tak minimalni, ze ani nestoji za zminku. Stejnetak zmizel minimalni vklad pro otevreni uctu.

TL;DR: Nemovitost si urcite nech. Inflace je dulezita a v poradku. Sporeni je fajn, ale investovani uspor je cesta k zajisteni na duchod. A zacit se da prakticky okamzite stazenim maklersky aplikace. Pripadne vyklikanim fondu na webu banky.

Sili » No ale abychom byli k veci tak nemovitosti bych se nikdy nezbavovala
Pokud to neni pod dalnicnim privadecem, vedle jaderný elektrarny nebo uprostred zaplavovy oblasti tak to nikdy na hodnote nepozbyde

Llew » Naprosto v pořádku ;)

uri » Sili (13:26:54): same XD

Sili » Ja to mam poreseny vsechno
Zadnej malej ani mala :)

Llew » Já teda furt držím hypotéku na bytě, u kterýho si maluju, že ho malej, až nebude tak malej, dostane... V tuhle chvíli máme nájemníky, tak je to fajn, ale čas od času vrací myšlenka ho prodat.. Pokud bychom prodali, tak teda uplně nevím, do čeho bych mu peníze uvrtala... inflace všechny tyhle krásný výpočty většinou strašně pohřbívá.. (takže se spíš držím toho bydlení.)

Druhá věc je, že je taky docela dobrý přemešlet nad sebou, aby se nemusel malej starat finančně o rodiče někdy v době, kdy možná bude taky zakládat rodinu.. žejo... To zatím promyšlený nemám, nějak si tuhletu budoucnost teprve pomalu připouštím. To máte nějak pořešený?

Binn » ve finale se muze stat, ze ty penize pak zkonfiskuju jako odpovedny rodic

Binn » uri (12:00:17): to zas maly setri mati

uri » Lord_Palda (9:38:32): jestli mas vuli a naladu, tak sem zvedavej proc ne?

Treba stavebko, jako nejpopularnejsi volba jsou "literally free money" kde prispiva i stat. Imho skoda toho nevyuzit.